예금과 적금은 무엇이 다를까? 은행에 돈을 넣는 두 가지 방법

우리는 돈을 모으기 위해 은행을 이용합니다.

어릴 때는 돼지저금통에 동전을 하나씩 넣었다면 어른이 된 뒤에는 은행 계좌에 돈을 넣어두는 경우가 많습니다.

그런데 은행에 가거나 은행 앱을 살펴보면 비슷해 보이면서도 다른 두 가지 단어를 자주 만나게 됩니다.

바로 예금과 적금입니다.

둘 다 은행에 돈을 맡기는 것이기 때문에 처음에는 같은 것처럼 느껴질 수 있습니다.

하지만 돈을 넣는 방법에는 큰 차이가 있습니다.

아주 간단하게 말하면 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 방법, 적금은 돈을 일정한 기간 동안 나누어 넣으면서 모으는 방법이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.

예를 들어 지금 나에게 1년 동안 사용하지 않아도 되는 1,200만 원이 있다고 생각해 보겠습니다.

이 돈을 한꺼번에 은행에 맡겨두는 방법으로 예금을 생각해 볼 수 있습니다.

반대로 지금 큰돈은 없지만 매달 월급을 받을 때마다 10만 원이나 20만 원씩 모으고 싶다면 적금을 생각해볼 수 있습니다.

그렇다면 예금과 적금은 구체적으로 무엇이 다르고, 우리가 은행에서 상품을 살펴볼 때는 무엇을 확인해야 할까요?

오늘은 예금과 적금의 차이를 아주 쉽게 알아보겠습니다.

 

예금과 적금은 무엇이 다를까? 은행에 돈을 넣는 두 가지 방법

 

1. 예금이란 무엇일까?

먼저 예금부터 알아보겠습니다.

은행에 돈을 넣어두는 것을 넓은 의미에서는 모두 예금이라고 부르기도 하지만, 우리가 흔히 적금과 비교해서 이야기하는 것은 정기예금입니다.

정기예금은 일정한 금액을 은행에 맡기고 정해진 기간 동안 보관하는 금융상품입니다.

예를 들어 내가 1,000만 원을 가지고 있다고 생각해 보겠습니다.

당장 사용할 계획이 없는 돈이라면 은행의 정기예금 상품에 1년 동안 맡길 수 있습니다.

이때 은행은 정해진 조건에 따라 이자를 지급합니다.

쉽게 말하면,

“내가 가진 돈을 한 번에 맡겨두는 것”

이라고 생각하면 됩니다.

예를 들어 철수에게 120만 원이 있다고 해보겠습니다.

철수는 이 돈을 당장 사용할 계획이 없습니다.

그래서 120만 원을 은행에 한꺼번에 맡기고 1년 동안 보관하기로 했습니다.

이것이 정기예금을 이해하는 가장 쉬운 예입니다.

예금의 중요한 특징은 처음부터 어느 정도의 목돈을 가지고 있는 사람이 이용하기 편하다는 것입니다.

월급을 받아 조금씩 돈을 모으는 과정이라기보다는 이미 모아놓은 돈을 일정 기간 보관하는 용도로 활용할 수 있습니다.

그렇다고 은행에 돈을 넣어두면 무조건 모두 같은 이자를 받는 것은 아닙니다.

은행마다 상품이 다르고 금리도 다를 수 있습니다.

같은 은행에서도 가입 기간이나 상품 조건에 따라 적용되는 금리가 달라질 수 있습니다.

예를 들어 3개월 상품과 1년 상품의 조건이 다를 수 있고 온라인으로 가입하는 상품과 은행 창구에서 가입하는 상품의 조건이 다를 수도 있습니다.

그래서 예금에 가입할 때는 단순히 광고에 크게 적혀 있는 숫자 하나만 보는 것보다 가입 기간, 적용 금리, 우대조건, 중도해지 조건 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

특히 중요한 것이 중도해지입니다.

1년 동안 돈을 맡기기로 했는데 갑자기 돈이 필요해서 6개월 만에 해지한다면 처음 생각했던 것과 다른 이자가 적용될 수 있습니다.

따라서 예금을 이용할 때는 당장 사용할 가능성이 높은 돈인지 아닌지도 생각해 볼 필요가 있습니다.

 

2. 적금이란 무엇일까?

이번에는 적금을 알아보겠습니다.

적금은 예금과 달리 일정한 기간 동안 돈을 조금씩 넣으면서 목돈을 만드는 금융상품이라고 생각하면 쉽습니다.

예를 들어 매달 10만 원씩 1년 동안 적금을 넣는다고 생각해 보겠습니다.

1월에 10만 원을 넣고,

2월에 다시 10만 원을 넣고,

3월에도 10만 원을 넣습니다.

이렇게 12개월 동안 계속 넣으면 내가 넣은 돈은 모두 120만 원이 됩니다.

여기에 상품의 조건에 따라 이자가 더해집니다.

그래서 적금은 아직 큰돈을 가지고 있지 않은 사람이 조금씩 돈을 모으는 습관을 만들 때 활용할 수 있는 방법 가운데 하나입니다.

예를 들어 영희가 매달 용돈이나 월급에서 20만 원을 따로 모으기로 했다고 생각해 보겠습니다.

그냥 통장에 넣어두면 필요할 때마다 꺼내 쓰고 싶을 수도 있습니다.

하지만 매달 정해진 금액을 적금에 넣는다면 돈을 계획적으로 모으는 데 도움이 될 수 있습니다.

적금에는 여러 방식이 있습니다.

매달 정해진 금액을 넣는 방식도 있고 일정한 범위 안에서 원하는 금액을 넣을 수 있는 상품도 있습니다.

상품에 따라 가입할 수 있는 기간과 금액도 다릅니다.

여기서 한 가지 알아두면 좋은 점이 있습니다.

적금 상품에 표시된 연이율을 보고 단순하게 전체 납입금액에 그 비율을 곱하면 실제 이자와 차이가 날 수 있다는 것입니다.

왜 그럴까요?

매달 돈을 나누어 넣기 때문입니다.

첫 번째 달에 넣은 돈은 비교적 오랜 기간 은행에 들어 있습니다.

하지만 마지막 달에 넣은 돈은 훨씬 짧은 기간만 들어 있게 됩니다.

예를 들어 1월부터 12월까지 매달 돈을 넣는다면 1월에 넣은 돈과 12월에 넣은 돈이 은행에 머무는 기간은 같지 않습니다.

따라서 적금의 이자를 이해할 때는 단순히

“총 납입금액 × 표시된 연이율”

이라고 생각하면 실제 결과와 차이가 생길 수 있습니다.

 

3. 예금과 적금은 무엇이 다를까?

이제 두 가지를 비교해 보겠습니다.

가장 큰 차이는 돈을 넣는 방법입니다.

예금은 일반적으로 가지고 있는 목돈을 한꺼번에 넣는 방식이고, 적금은 일정 기간 동안 돈을 나누어 넣으며 모아가는 방식입니다.

아주 쉬운 예를 들어보겠습니다.

철수와 영희가 각각 1년 뒤 여행을 가기 위해 돈을 준비한다고 생각해 보겠습니다.

철수에게는 이미 120만 원이 있습니다.

그래서 철수는 가지고 있는 120만 원을 한꺼번에 은행에 맡겼습니다.

이 경우 정기예금을 생각해 볼 수 있습니다.

반면 영희는 지금 120만 원이 없습니다.

하지만 매달 10만 원씩 모을 수 있습니다.

영희가 1년 동안 매달 10만 원씩 넣는다면 총 120만 원을 모을 수 있습니다.

이 경우 적금을 생각해볼 수 있습니다.

즉,

예금 = 이미 가지고 있는 목돈을 맡기는 방법

적금 = 앞으로 돈을 조금씩 모아 목돈을 만드는 방법

이라고 기억하면 이해하기 쉽습니다.

그런데 여기서 사람들이 많이 헷갈리는 것이 있습니다.

바로 금리입니다.

예를 들어 어떤 예금의 금리가 연 3%이고 어떤 적금의 금리도 연 3%라고 가정해 보겠습니다.

두 상품 모두 똑같이 3%라고 적혀 있으니 받을 수 있는 이자도 똑같다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 실제 계산 결과는 다를 수 있습니다.

예금은 처음부터 목돈 전체가 일정 기간 맡겨지는 구조인 반면, 적금은 돈을 매달 나누어 넣기 때문입니다.

앞에서 설명했듯이 적금의 첫 번째 납입금과 마지막 납입금이 은행에 들어 있는 기간이 서로 다릅니다.

따라서 금리 숫자만 보고 예금과 적금을 단순하게 비교하는 것은 적절하지 않을 수 있습니다.

상품의 구조와 실제 납입 기간을 함께 살펴봐야 합니다.

그리고 예금과 적금 중 어느 것이 무조건 더 좋다고 말하기도 어렵습니다.

사람마다 상황이 다르기 때문입니다.

이미 모아놓은 목돈이 있는 사람과 매달 일정한 금액을 모으려는 사람에게 필요한 상품은 다를 수 있습니다.

결국 중요한 것은 ‘예금이 좋은가, 적금이 좋은가’를 따지는 것보다 내 돈을 어떤 방식으로 관리하려고 하는지 먼저 생각하는 것입니다.

 

4. 은행에 돈을 맡기기 전에 무엇을 확인해야 할까?

예금과 적금의 차이를 이해했다면 마지막으로 실제 상품을 볼 때 확인하면 좋은 내용을 알아보겠습니다.

첫 번째는 금리입니다.

은행마다 금리가 다를 수 있고 같은 은행에서도 상품에 따라 금리가 다를 수 있습니다.

그런데 여기서 ‘최고 연 ○○%’라는 문구만 보고 판단해서는 안 됩니다.

광고에 표시된 최고금리에는 우대금리가 포함되어 있을 수 있기 때문입니다.

예를 들어 급여이체, 자동이체, 특정 조건 충족 등 여러 조건을 만족해야 최고금리를 받을 수 있는 상품도 있습니다.

따라서 기본금리가 얼마인지, 그리고 우대금리를 받으려면 어떤 조건이 필요한지 확인하는 것이 좋습니다.

두 번째는 가입 기간입니다.

6개월인지, 1년인지, 2년인지 확인해야 합니다.

기간이 길다고 항상 나에게 좋은 것은 아닙니다.

중간에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 너무 긴 기간의 상품이 불편할 수도 있습니다.

세 번째는 중도해지 조건입니다.

예금이나 적금을 약속한 기간까지 유지하지 않고 중간에 해지하면 처음 가입할 때 기대했던 이자를 받지 못할 수 있습니다.

그래서 생활비나 가까운 시일 안에 사용할 돈까지 무리하게 예금이나 적금에 넣는 것은 신중하게 생각할 필요가 있습니다.

네 번째는 세금입니다.

은행에서 표시하는 이자와 실제로 내가 받는 금액에는 차이가 생길 수 있습니다.

이자에 세금이 적용될 수 있기 때문입니다.

따라서 금융상품을 비교할 때는 표시된 금리뿐만 아니라 실제 받을 수 있는 금액도 살펴보는 습관을 가지면 좋습니다.

또 한 가지 알아두면 좋은 것이 예금자보호 여부와 한도입니다.

예금자보호제도가 적용되는 금융상품은 해당 금융회사가 영업정지나 파산 등으로 예금을 지급하기 어려운 상황이 발생했을 때 법에서 정한 범위 안에서 보호받을 수 있습니다.

다만 모든 금융상품이 똑같이 보호되는 것은 아니며 보호 대상과 한도가 정해져 있기 때문에 큰돈을 맡기거나 상품에 가입하기 전에는 해당 상품이 보호 대상인지 공식 정보를 확인하는 것이 좋습니다.

결국 예금과 적금은 이름은 비슷하지만 목적에는 차이가 있습니다.

이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡기고 싶다면 예금을 살펴볼 수 있고, 앞으로 매달 돈을 조금씩 모으고 싶다면 적금을 살펴볼 수 있습니다.

어떤 것이 무조건 더 좋은 것은 아닙니다.

중요한 것은 자신의 상황에 맞게 선택하는 것입니다.

오늘 기억할 내용은 어렵지 않습니다.

예금은 ‘목돈을 맡기는 것’, 적금은 ‘목돈을 만들어가는 것’.

이 차이부터 기억해 두면 됩니다.

경제 공부는 어려운 단어를 한꺼번에 외우는 것보다 이렇게 우리가 매일 사용하는 돈과 관련된 개념부터 하나씩 이해하는 것이 좋습니다.

예금과 적금의 차이를 알게 되면 앞으로 은행 앱에서 금융상품을 보거나 경제뉴스를 읽을 때도 내용이 조금 더 쉽게 보일 것입니다.

 

※ 이 글은 예금과 적금의 기본 개념을 쉽게 설명하기 위한 정보성 글입니다. 실제 금리, 세금, 예금자보호 여부와 한도, 우대조건 및 중도해지 조건 등은 금융회사·상품·시점에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 금융회사와 관련 기관의 최신 공식 정보를 확인하시기 바랍니다.